Черный список ЦБ РФ

Волна недовольства со стороны бизнеса на необоснованную массовую блокировку счетов банками повлекла вынужденное изменение нормативного регулирования в данной сфере. В первой половине 2018 года существенным образом изменен порядок, устанавливающий возможность реабилитации клиентов банков.

Напомним, Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – 115-ФЗ) банкам предоставлено право не выполнять распоряжение клиента о переводе средств со счета, если сотрудники банка посчитают данную операцию «подозрительной» (п.11 ст.7), а при принятии двух таких решений в течение календарного года Банк вправе расторгнуть договор банковского счета (п.5.2 ст.7).

Банк обязан представить сведения обо всех случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, а также о расторжении договора в уполномоченный орган – Росфинмониторинг, который, в свою очередь, направляет полученную информацию в Центральный банк РФ.

Банк России в порядке, установленном Положением № 550-П от 20.07.2016, доводит информацию до сведения всех кредитных организаций.

Нахождение клиента в списке Банка России фактически является гарантией того, что ни один банк не возьмет на себя риск заключения с таким «неблагонадежным» клиентом нового договора.

При всем уважении к своим клиентам, — банки под угрозой отзыва лицензии выбирают сторону государства, а не бизнеса, и демонстрируют формальный подход к определению признаков подозрительности.

В итоге менее чем за год работы информационного обмена между Росфинмониторингом, Центробанком и кредитными организациями, «черный список» ЦБ РФ пополнился более чем 500 000 тыс. юридических и физических лиц.

В число подозрительных операций попала транзакция главы «Ассоциации российских банков» Г. А. Тосуняна, что, по его личному комментарию, является «полнейшим абсурдом» (см. статью Право.ru «Банки против бизнеса: как применяются нормы о противодействии отмыванию средств»).

Что изменилось в нормативно-правовом регулировании

27 декабря 2017 года принят закон № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», который внес изменения в Закон № 115-ФЗ в части механизма исключения из «черного списка», а также обжалования решений банка об отказе в обслуживании.

Отныне банк обязан информировать клиента не только о факте отказа от проведения операции или заключения договора банковского счета, но и о причинах такого отказа. Клиент может предоставить банку документы и сведения об отсутствии оснований для такого отказа.

На Банк возложена обязанность рассмотреть представленные клиентом документы и сведения и в срок 10 рабочих дней направить клиенту уведомление об устранении оснований, либо о невозможности устранения оснований. При положительном решении Банк обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе в обслуживании для исключения из «черного списка».

Статистика защиты прав клиентов на уровне банков неутешительна, по информации ЦБ РФ на 1 марта 2018 года, лишь 2400 из 500 000 клиентов добились исключения своего имени из черного списка.

В случае если Банк не встанет на сторону клиента, у последнего появилась возможность обращения в «апелляцию» — специально созданную Межведомственную комиссию при ЦБ РФ (далее – комиссия).

Банки теперь обязаны представлять в  комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или от отказе в заключении договора банковского счета. Решение межведомственной комиссии является обязательным для исполнения банком.

30.03.2018 Банком России издано Указание №4760-У (опубликовано 10.04.2018), устанавливающее порядок работы межведомственной комиссии, требования к заявлению и документам, представляемым заявителем.

Срок рассмотрения жалобы комиссией — 20 рабочих дней. Госпошлина отсутствует.

Способы подачи заявления с приложением документов — в электронной форме через интернет-приемную ЦБ, либо по почте.

Срок предоставления информации банком в комиссию – устанавливается комиссией, минимум три рабочих дня.

Банк должен сообщить комиссии:

— основания, по которым он блокировал операцию или не стал открывать счет;

— дату, когда банк принял соответствующее решение;

— номер записи в электронном сообщении, которое он направил в Росфинмониторинг;

— дату, когда клиент представил в банк доказательства того, что нет оснований блокировать операцию или не открывать счет;

— причины, по которым банк счел недостаточными пояснения клиента и не стал пересматривать свое решение;

— дату, когда банк уведомил заявителя об отказе пересматривать решение, и сведения о получении клиентом этого уведомления, если они есть.

Способ принятия решения комиссией: не установлен, может быть как очным (с вызовом сторон), так и заочным (без вызова).

Принимаемое комиссией решение — комиссия может оставить решение банка в силе либо отменить его.

Срок сообщения клиенту о решении комиссии — в течение трех рабочих дней одним из двух способов: электронной почтой (если заявление поступило через интернет-приемную ЦБ), либо обычной почтой (если заявление поступило на бумаге).

В случае если комиссия отменила решение банка, последний обязан направить обращение в Росфинмониторинг для исключения клиента из «черного списка» подозрительных клиентов; в случае обращения клиента провести спорную операцию или открыть счет.

Напоминаем, что если комиссия оставила решение банка в силе, у компании остается возможность обжаловать его в суде. В активе Юридической компании «Аспект» имеется положительная судебная практика по признанию незаконным расторжения договора банковского счета по инициативе АО «Альфа банк», с дополнительным взысканием с банка денежных средств клиента, процентов, судебных издержек.

Статистика рассмотрения комиссией жалоб клиентов еще не сформировалась, поэтому нельзя сказать, какой способ защиты прав лучше предпочесть: проходить два этапа обжалования или сразу идти в суд.

По имеющемуся опыту, обращения в ЦБ РФ не приводили к рассмотрению жалоб по существу.

Тема взаимодействия банков и бизнеса по-прежнему остается актуальной. Так, 13 июня 2018 г. Комитетом по женскому предпринимательству ТРО ООО «Деловая Россия» был организован круглый стол на тему: «Предприниматели и банки». Экспертами мероприятия выступили представители банковских организаций. От юридического сообщества в круглом столе принял участие управляющий партнер ЮК «Аспект» Степан Матаев.

По итогам обсуждения, с учетом рекомендаций присутствовавших представителей банков, специалистами ЮК «Аспект» подготовлен список нормативных актов, наиболее полезных бизнесу для ориентации в «антиотмывочном» законодательстве. Данный список приводится ниже.

1. Статья 6 115-ФЗ – устанавливает требования к операциям с денежными средствами, подлежащим обязательному контролю со стороны банков.
2. Пункт 5.2 ст.7 115-ФЗ – устанавливает основания для отказа банка от заключения договора банковского счета и основания для одностороннего расторжения банком договора.
3. Пункт 11 ст.7 115-ФЗ – устанавливает основания для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
4. Положение Банка России от 20.07.2016 № 550-П – устанавливает порядок доведения до сведения банков информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом.
5. Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П – устанавливает необходимость и порядок идентификации клиентов, требования к документам и сведениям, представляемым банку при проведении идентификации клиентов, порядок составления досье клиента и сроки его хранения.
6. Методические рекомендации Банка России от 10.11.2017 №  29-МР – указывают на необходимость комплексного анализа операций при оценке рисков, недопустимость формального подхода.

Новое:

1. Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ – вносит важные изменения в следующие пункты 115-ФЗ:
2.  Пункты 13, 13.1, 13.3 – 13.6 – устанавливают порядок реабилитации клиентов при устранении основания для отказа в проведении операции, одностороннего расторжения договора, либо отказа в заключении договора. Данные пункты подробно регулируют порядок предоставления клиентом документов в банк, а, при отсутствии положительного результата, — в Межведомственную комиссию ЦБ РФ.
3. Указание Центрального банка РФ от 30.03.2018 №4760-У (вступило в силу 01.04.2018) – устанавливает порядок и сроки рассмотрения заявления об исключении из «черного списка» Межведомственной комиссией ЦБ РФ и Росфинмониторинга, определяет требования к содержанию заявления.

Рекомендуем также ознакомиться с основными рекомендациями по взаимодействию с банками, подготовленными на основе судебной практики и советов представителей банковского сообщества (см. статьи: «Центробанк спасет из черного списка?», «Подозрительность операций: новые риски от банков»).