Рекомендации по взаимодействию с банками по кредитам заемщиков-физических лиц

Постановлением Правительства Тюменской области № 120-п от 17.03.2020 распространение коронавирусной инфекции признано чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельством.

Между тем, чрезвычайная ситуация не освобождает от исполнения договора вообще, в связи с чем рекомендуем направить в банк письменное обращение, в котором:

1) сообщить о возникших трудностях (такое условие часто включено в сам кредитный договор) и их причинах – сослаться на пандемию и направление в отпуск без содержания / выход на больничный и т.д., приложить подтверждающие документы;

2) просить отсрочки очередного платежа / реструктуризации долга / кредитных (ипотечных) каникул (льготного периода).

Так, например, закон о потребительском кредите указывает основания предоставления льготного периода — заемщик по ипотечному кредиту вправе обратиться с требованием об изменении условий договора (приостановлении исполнения обязательств / уменьшении платежей) при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ с учетом региональных особенностей (до установления — не превышает 15 млн рублей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, а также не изменялся предыдущий договор, обязательства по которому обеспечивались тем же имуществом, обремененным ипотекой сейчас;

3) предмет ипотеки — жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением;

4) заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

При этом под трудной жизненной ситуацией понимаются, в том числе:

— снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два последних месяца, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за последний год, при этом размер среднемесячных платежей превышает 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два последних месяца;

— увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев.

В то же время, отметим, что по общему правилу финансовые трудности заемщика не являются безусловным основанием для послаблений со стороны банка. То есть, необходимо учитывать риск отказа в отсрочке (рассрочке).

Тем не менее, 20 марта 2020 Центральный банк РФ в связи с объявлением пандемии коронавируса рекомендовал (не указал!) кредитным организациям предоставлять заемщикам реструктуризацию и не назначать пени/штрафы. О готовности поддержать заемщиков, пострадавших от карантина, уже заявили некоторые банки (Сбербанк, ВТБ).

Таким образом, главное — подробно и со ссылками на документы обосновать, как именно возникшие обстоятельства затруднили соблюдение условий договора, и сделать это с учетом порядка, процедуры, оснований, предусмотренных именно Вашим кредитным договором. Так, каждая кредитная организация устанавливает специфические условия уведомления банка, программы отсрочки (рассрочки) и т.д.

Обращение желательно направить Почтой России, однако, допустимо использовать формы обратной связи на официальных сайтах. Не лишним будет предварительно выяснить детали в соответствующем банке по телефону.

При необходимости готовы предоставить более подробные разъяснения.

Другие статьи по теме «Юридическая поддержка в период пандемии коронавируса»: